Blog

中年家庭父母年入20万 盼儿成才欲买学区房_理财规划_新浪财经_新

2017-05-07 07:01

给孩子找间学区房 汤子勤 画   建行财管家 陈驰捷   家庭情况   年近四十的曾先生在一家外资企业工作,年工资收入10万元;曾太太小他4岁,也是这家企业的员工,年收入也在10万元左右;儿子小曾今年12岁,正在准备小升初。   曾先生夫妇都是上海本地人,老宅拆迁时分到两套房产,一套在川沙自住,市价200万元左右,另一套在浦东较为中心的地段,三室两厅,市价350万元左右,可供出租。此外,曾先生家庭有储蓄30万元左右,家庭年开销约为6万元。   理财目标   1、初中、高中打算送儿子读私立学校   2、希望能将目前的川沙住房换成学区房,方便孩子读书   3、希望能通过理财规划,给儿子留一笔成年后“婚嫁金”   理财分析   曾先生家庭可支配年收入20万元,现有存款30万元,对于有着送儿子读私立学校、换房规划和为儿子积累一笔成人后娶妻资金的曾先生而言,财力并不算十分充沛。而曾先生家有两套住房,因此实现目标就要围绕这两套房子做文章了。   理财规划及建议   子女教育:备好资金,培养无忧   儿子小曾在小学的成绩尚可,不怎么需要父母操心。和大多数男孩一样,小曾的理科成绩不错,但是文科成绩较差,英语口语更是不怎么样,曾太太担心这会影响孩子将来的发展。她听说现在读双语私立学校是个热门的选择,环境与国际接轨,着重培养孩子的口语能力,教育质量不错,虽然学费偏贵还是想把小曾送去。   根据现在私立学校的收费,初中4年,每年需要3万元学费,另加一万元杂费;高中3年每年需要5万元学费加一万元杂费,这样完成初中高中学业共需要34万元。除此之外,各类辅导班也是一笔不小的开支。除了针对初、高中学生的课程辅导班外,还有培养兴趣爱好、提高创造力的各类兴趣班,收费都不低,建议储备15万元,初中6万元,高中9万元。   因此子女教育方面,负担到高中毕业,曾先生夫妇需分阶段预备49万元。这部分资金时效性较强,做投资的话需要高度稳健,可投资风险较小的一些投资品种,如5年期国债、债券型基金、5年期保险等品种,预计年化收益率在6%左右,以抵抗现在高企的通货膨胀。   换房计划:找好学区,打好算盘   子女教育是曾先生家庭的重心。为了送小曾上私立学校,曾太太希望换一套学校附近的学区房,让孩子上下学的路途可以轻松些。   以曾先生家庭目前的经济实力来说,在不影响家庭生活质量和子女教育大计的前提下,换房还是可行的。在此,建行财管家建议要做好以下两点规划:   1、学区规划。目前上海市来说,黄浦区和杨浦区的好学校比较多,其中黄浦区就学学生相对较少,竞争不太激烈,但是离现在的生活环境比较远;杨浦区好学校更多些,但是学生的竞争也更为激烈。如何规划未来7年的生活区域,是曾先生夫妇首要考虑的。   2、资金规划。换房的过程一般是:卖房,买房,搬家。在这个过程中需要准备的是新房的首付款、税款、新家装修、添置家具的费用、搬家费等。   学区房的单价一般偏贵,3万元/平方米,如果购置两室一厅,大概面积在80平方米左右,那么总价就是240万元,由于目前自住房售价约为200万元,换房规划可行。   由于不是首套房,根据目前的房贷政策,首付要占到6成,即144万元左右,加上其他杂费,初始预算为170万元左右,剩下的100万元申请房贷,可以是60万元公积金贷款、40万元商业贷款的组合贷。根据家庭目前的财力状况分20年来还,由于头几年的资金比较紧张,建议采取等额本息的方式来还本,新型网络支付骗局出现 信用卡支付宝都可能中招 支付宝 银行 余额,每年还款约8.52万元。   多样化理财:规划当下,着眼未来   为了实现子女教育和换房规划,该怎么配置理财组合、管理好现金流呢?   首先来看曾先生家庭的储蓄和收入情况:200万元的卖房款中留出170万元作为换房资金,30万元余额加上30万元储蓄共有60万元存款。家庭年收入20万元,扣除6万元的家庭生活支出,可支配年收入为14万元。另外,将市中心的房子出租,以每月6000元计,可带来每年7.2万元的房租收入,去除租房的杂项开支,约为7万元/年。   这样,曾先生家庭合计年收入为21万元、银行存款60万元。   固定开支则包括儿子中学阶段7年,每年5.5万-9万元的学习费用,以及每年8.52万元的房贷还款,每月公积金可抵充部分的房贷还款,每年现金支付的房贷还款约为6.12万元。   学费和还贷可从每年21万元的家庭可支配收入中列支,因此建议曾先生夫妻在小曾初中4年期间,先将60万元的存款做一个中低风险的资产配置:30万元购买中长期理财产品,20万元购买债券型基金。另外10万元建议投资账户贵金属,短期买卖,赚取差价。该组合的预期年化收益率为6%。   4年后,小曾进入高中,家庭资产已经达到116.78万元,建议曾先生可将100万元购买项目安全系数较高的信托类产品,期限2年左右,年化收益率在8%-12%之间,剩余流动资金购买货币式基金或者投资账户贵金属,保证流动性,以备不时之需,货币式基金的一般年化收益率在4%-5%,高中3年后家庭资产可达150万元左右。   小曾进入大学后,150万元可继续购买信托类产品,当4年后小曾大学毕业时家庭资产将达到256万元左右,此时可给儿子留出一套住房和100万元的“婚嫁金”。至此,曾先生和曾太太已年近50,小曾也开始工作赚钱,经济独立,此后,曾先生夫妇就该为自己的养老金做储备了。   【理财师手记】   儿子成才 安享晚年   人生的追求是什么?如何提高幸福感?曾先生家庭的案例给我们提供了很好的例子。   一个阶段有一个阶段的主要矛盾,一个时期,有一个时期的主攻方向,明确这一点,就能集中家庭资源,确保重点。这也是给愿望做减法,给心灵减负,从理财的角度讲,效率更高,巴渝风会所诚聘足疗技师、养生技师、收银、客服经理、服务员、保。   对于曾先生家庭,儿子的成才,是父母最大的心愿。而进入初中,就是一段人生重要旅程的开始,初中学得扎实,就能考上好高中;高中抓得紧,就能考上好大学……这人生的路就奠定了基石。所以,在这个阶段,选择一所优质初中,就是曾爸曾妈的最大愿望。   有愿望,有实现愿望的能力,曾爸曾妈离幸福就会更近些。   [保险规划]   关注“一帆风顺”背后的风险   中国平安(微博) 阮?   根据本案理财师的分析,在给定的假定条件下,如果曾先生家庭“一帆风顺”的话,是可以顺利地完成理财的目标,甚至还能积累一笔不小的财富交接给自己的儿子。然而,从保险的角度来看,保险更关注的是“一帆风顺”背后可能发生的风险。以下简要列举一二:   其一是重疾的风险:根据卫生部的统计,人的一生患上重疾的概率高达70%以上,目前治疗重疾的平均费用在20万元左右,部分重疾的治疗费用甚至高达上百万元。对于曾先生来说,家庭积蓄并不是很高,儿子的教育费用大多来自夫妻俩每年的工资收入,如果有一人因为疾病导致收入减少甚至中断,并且同时需要一笔巨额医疗费用支出的话,就会对整个家庭生活产生不小的影响。   其二是意外的风险:意外风险的发生是个小概率事件,但是一旦发生,就会导致家庭收入的突然中断。对于以工资性收入的家庭来说,万一遇到此类风险,原先的理财规划所给定的假设条件需要推倒重新来过。   所以,当我们在设立理财目标时,一切假定的基础都是建立在:我的未来收入不会减少,没有任何预料外的巨大开支。而保险的作用恰恰就是为了帮助每个家庭巩固这个假定的基础,保证每个理财目标能够顺利实现。   本案例中,我为曾先生夫妇共同推荐的基本险种组合为:平安鑫盛终身寿险/20万元+附加重大疾病提前给付/20万元+附加意外伤害/30万元+附加意外伤害医疗/1万。设计的目的很简单:防范因重大疾病或意外伤残导致的家庭重大财务损失。交费期建议选择20-30年,这样可以在保障水平不变的情况下减轻缴费压力,未来也可以在收入稳定的情况,通过保全把交费期缩短至适当长度。随着时间的推移,这款产品的基本保额和重疾保额是会逐步增加的,可解决未来医疗费用上涨的压力。   给孩子一双翅膀   多多   曾先生的故事是这个时代很多父母的缩影,为了儿子今后能在社会上找到个稳定而收入丰厚的职业,过上体面而舒适的生活,他们把孩子的一生都设计并安排好了。   曾爸曾妈首先想要换房,从川沙搬到上海市中心,以分享优质的教育资源。在他们看来,只有进了好的初中,才能考上好的高中;只有进了好的高中,才有可能考上好的大学;只有考上好的大学,今后才能找到好的工作。于是,从小学到初中的“择校热“愈演愈烈。这样做的家长又何止曾爸曾妈。这也是“学区房”房价居高不下的原因。   曾爸曾妈此番搬家,所花的代价不小,卖房买房的辛苦就不去说了,买入市中心地段的房子后,曾爸曾妈就将告别“无债一身轻“的潇洒日子,成为房奴。当然,每年还8.52万元的贷款,对于年收入近20万元的曾爸曾妈来说,还是可以承受的,但20年还贷总额达170万多元,着实不是一笔小数额。为了小曾,他们舍得。只要小曾今后有出息,这笔钱就花得值!即将成为“房奴”的曾爸曾妈不知是否想过,其实他们已经成了“孩奴”。   有能力为孩子创造好的学习环境自然无可厚非,但还是想推荐曾爸曾妈们看一下近期正在热播的电视剧《北京青年》。   北京青年何东的故事发人深省。何东从小到大一直是爸妈的宝贝儿,爸妈的骄傲,大学毕业后考上公务员,在妈妈的安排下相亲认识女友,一路走来顺风顺水。就在他要领证结婚的那天,他突然意识到自己这27年来似乎一直是为爸妈活着的。他不干了。退婚、辞职,远离父母,放弃一切,他来到陌生的城市,尝试靠自己的能力和智慧生活。   对于孩子来说,父母苦心积虑营造的保护网或许是令人窒息的牢笼,他们年轻的心,向往着自由飞翔,即使折断过翅膀、哪怕迷失过方向,他们也要自己去探索去体验去寻求,而这个过程,也正是他们成长的历程。没有人能阻止他们。   回到本案,我们对曾爸曾妈的一切付出都表示理解,但还是要提醒曾爸曾妈,对于老股民连先生,给孩子创造好的学习环境,争取优质教育资源固然重要,更重要的还是要让孩子自己学会成长。做父母的,怎样发现孩子的天赋,激发其学习热情是最重要的;而帮助他克服遇到的困难,成为可以推心置腹的朋友,这才是最快乐的。千万不要以自己的人生经验去取代他的体验,剥夺他的成长过程,否则,一切的爱,催生的却是怨,甚至是恨。   还有一个有趣的规律,那就是每个孩子都会经历一段叛逆期,但经历的年龄段却大不相同,有的是在高中或大学阶段,懵懵懂懂之间,感觉自己长大成人,不再对父母俯首贴耳。这倒好办,随着年龄的长大,他自己也经历了很多之后,他就会释然,会懂得父母,体贴父母。还有一种从小到大一直很乖的孩子,反倒在临近而立之年时会彻底叛逆,有的很长时间都走不出来。因为,他从小就对父母形成依赖,而长大之后一旦发现这种依赖并不能给他带来成功或幸福时,便会在心里颠覆父母的形象,产生强烈的否定。   所以,为父为母,只要做好自己就行,对孩子,给他一双翅膀,让他独立飞翔。 欢迎发表评论 分享到: